Serviciile financiare pentru consumatori, așa cum sunt conturile bancare, creditele, ipotecile și asigurările fac parte din viața de zi cu zi, dar pentru mulţi cetăţeni europeni accesul la aceste servicii este dificil, mai ales la nivel transfrontalier.
Mobilitatea în Uniunea Europeană – un spaţiu în care cetăţenii călătoresc sau se mută într-o altă ţară pentru a lucra, a studia sau a se retrage la pensie – creşte necesitatea ca serviciile financiare să fie portabile şi accesibile în condiţii similare, oriunde în Europa.
În prezent există bariere care creează dificultăţi din punct de vedere al accesului la servicii financiare celor 13,6 milioane de cetăţeni europeni care trăiesc într-un alt stat membru decât ţara lor de origine.
În acelaşi timp, furnizorii de servicii financiare întâmpină dificultăţi atunci când doresc să îşi extindă serviciile într-o piaţă mai mare, din cauza costurilor suplimentare şi a complexităţii pe care o implică operarea la nivel transfrontalier.
Statisticile realizate la nivel european arată că doar 3% dintre consumatori au achiziţionat un produs bancar – un card de credit, un cont curent sau o ipotecă – dintr-un alt stat membru, în timp ce creditele acordate la nivel transfrontalier reprezintă mai puţin de 1% din numărul total al creditelor.
Comisia Europeană a iniţiat o amplă consultare a pieţei, care se va derula în cursul următoarelor trei luni, asupra modalităților de a crea o piață mai puternică a serviciilor financiare pentru consumatori la nivel european, care să permită accesul acestora la cele mai bune oferte, la o paletă mai largă de opțiuni şi la prețuri mai competitive.
Consultarea lansată de Comisia Europeană privește serviciile financiare din perspectiva consumatorilor, cu scopul de a creşte competiţia, transparenţa şi diversitatea ofertelor. Autorităţile europene îşi propun să identifice şi să elimine barierele nejustificate pe care consumatorii le întâmpină atunci când doresc să acceseze transfrontalier servicii financiare.
Câteva exemple privind necesitatea de a accesa servicii financiare la nivel transfrontalier sunt prezentate în continuare:
- Deschiderea unui cont bancar sau achiziţia unui produs de economii într-o altă ţară decât cea de origine;
- Utilizarea aceluiaşi cont bancar, a aceluiaşi card de debit sau a aceleiaşi asigurări de sănătate pe perioada şederii într-un alt stat membru al Uniunii Europene;
- Transferul de bani într-o alta valută sau utilizarea cardului de credit în cursul vacanţelor, în aceleaşi condiţii – accesibilitate şi costuri – ca acasă;
- Închirierea unei maşini sau o rezervare la hotel intr-o altă ţară europeană, în aceleaşi condiţii ca în ţara de origine;
- Obţinerea unei ipoteci de la un furnizor din altă ţară în condiţii similare la nivel european;
- Posibilitatea de a schimba furnizorul unui cont bancar, a unui card de credit, a unui împrumut sau a unei poliţe de asigurare, cu uşurinţă şi fără costuri suplimentare, în cazul existenţei pe piaţă a unor oferte mai competitive.
Scopul urmărit de autorităţile europene în consultarea pieţei este de a se asigura că cetăţenii europeni care doresc să achiziţioneze transfrontalier servicii financiare sunt capabili să facă acest lucru, la un nivel adecvat privind protecţia consumatorului, standardele de securitate şi costurile.
Un alt obiectiv este acela de a uşura activitatea companiilor care doresc să ofere produse financiare de retail în alte state membre ale Uniunii Europene, ceea ce ar permite şi un acces al consumatorilor europeni la o gamă mult mai largă şi mai variată de servicii.
Este luat în considerare şi impactul tehnologiei digitale asupra pieţei. Serviciile digitale precum serviciile bancare on-line, creditare peer-to-peer sau website-uri de comparaţie a ofertelor pot constitui oportunităţi pentru furnizori sau pentru consumatori, dar crează şi provocări privind cadrul de reglementare şi protecţia consumatorilor.
Consultarea Comisiei Europene vine să completeze un număr de iniţiative care sunt în curs de implementare în Uniunea Europeană, precum:
- Directiva conturilor bancare, ce va îmbunătăţi transparenţa comisioanelor şi va crea posibilitatea schimbării furnizorului contului de plăţi,
- Directiva privind creditul ipotecar, ce reglementează o creditare ipotecară responsabilă la nivel european,
- Directiva distribuţiei asigurărilor, pentru o mai mare transparenţă şi gamă de opţiuni pentru produsele de asigurări;
- Strategia Comisiei Europene privind piaţa unică, pentru reducerea barierelor şi prevenirea discriminării la nivelul Uniunii Euriopene;
- Strategia privind piaţa unică digitală, pentru accelerarea accesului la servicii şi produse digitale.
Mai multe detalii despre documentul publicat de Comisia Europeană “Green Paper on retail financial services”, supus consultării publice până la data de 18 martie 2016, pot fi găsite pe site-ul web al Comisiei Europene, link http://europa.eu/rapid/press-release_MEMO-15-6287_en.htm.
