Teodora Petre, membru în Comisia de Creditare a Asociației Române a Băncilor (ARB), explică, la emisiunea PROFIT LIVE de la PROFIT NEWS TV, că principalele elemente la care se uită băncile atunci când analizează solicitarea de credit a unui IMM sunt caracterul, capacitatea de rambursare a companiei respective, capitalul sau cât au investit acționarii companiei respective în afacerea lor, condițiile în care urmează să beneficieze de credit și colateralul.
„Caracterul este cel mai important atunci când vine vorba de creditare. Băncile adună depozite din piață de la deponenți și au o responsabilitate majoră față de aceștia. Banii acestor oameni pe care o bancă îi adună în rezervele sale sunt mai departe sursele pentru finanțare. Discutăm condițiile unui împrumut cu acționarii companiei și tot de la ei ne așteptăm să-i și ramburseze. Prin urmare, cred ca cel mai important lucru când vine vorba de finanțarea unui IMM este caracterul împrumutatului”, explică Teodora Petre.
Ea adaugă că, în primul rând, băncile analizează managementul companiei pentru a-și da seama de ce caracter au acționarii acelei afaceri. Astfel, băncile se asigură că există un background, o experiență a managementului companiei în domeniul în care aceasta activează.
„Chiar dacă ești la început de drum sau în primii ani de existență a afacerii, o experiență anterioară în domeniul în care ți-ai deschis un business clar are greutate în modul în care banca se uită la tine când vi să ceri un credit”, continuă aceasta.
De asemenea, contează și istoricul antreprenorului sau acționarilor ca persoane fizice, dar și dacă în trecut au mai administrat alte afaceri sau au fost acționari în alte business-uri.
„Sunt destul de multe persoane care nu dau importanță faptului că au avut o întârziere la plata unui credit în trecut, dar când băncile se uită în istoricul lor și văd că în mod sistematic au avut întârzieri, asta cred că spune ceva într-un final despre ei ca persoane, despre nivelul lor de organizare. Totodată, e foarte importantă și reputația în comunitate a firmei respective. Dacă acționează cu responsabilitate, dacă presa scrie lucruri bune sau mai puțin bune despre ceea ce fac ei acolo, dacă există review-uri negative la produsele pe care ei le vând. Sunt lucruri care, în final, completează un tablou la nivel de management”, mai spune Teodora Petre.
Un alt element la care se uită băncile atunci când analizează cereri de finanțare este și capacitatea de rambursare a business-ului respectiv.
„Foarte simplist, capacitatea de rambursare înseamnă ce venituri obții într-o lună din activitatea ta obișnuită și cu ce costuri realizezi această producție. Dacă într-o lună diferența dintre veniturile acestea și cheltuielile aferente pentru a produce veniturile respective este pozitivă și îți permite o rată de credit pentru un credit pe 36 de luni, banca spune că da, că în principiu te încadrezi, ai șanse să obții un credit, pentru că dovedești că din activitatea curentă reușești să plătești împrumutul. După aceea se pune problema dacă compania respectivă reușește să-și încaseze clienții. Adică, dacă compania respectivă pe ceea ce vinde și încasează. Mai exact, dacă eu vând acum și încasez de la clienți peste trei luni, realitatea este că profitul din luna aceea este doar pe hârtie momentan”, mai explică aceasta.
Discuțiile între bănci și IMM-uri merg însă și mai departe de atât. Băncile analizează și clienții companiilor, vechimea lor, gradul lor de stabilitate și cât de ușor pot fi ei înlocuiți. Sunt situații în care un business depinde în proporție de 90% de un client, iar băncile vor să știe ce plan are managementul în cazul în care compania pierde clientul respectiv.
„Prin acești indicatori băncile încearcă să înțeleagă cum circulă banii într-o companie, care este domeniul de activitate. Spre exemplu, dacă activezi în domeniul de panificație o bancă te va întreba dacă ai utilajele necesare, în ce măsură respecți normele de siguranță, dacă ai posibilitatea să-și extinzi business-ul în locația pe care o ai. Toți acești indicatori sunt, într-un final, judecați în contextul mai mare al pieței sau al industriei din care faci parte, pe baza unor modele de scor, care te compară pe tine ca firmă activă într-un anumit domeniu cu alte firme care au aceeași dimensiune a cifrei de afaceri și care activează în același domeniu. Există o medie a industriei și, în general, la o anumită cifră de afaceri, te aștepți să ai o anumită marjă de profit, un anumit profit operațional, un grad de îndatorare de un anumit nivel, o capitalizare a firmei. Toate aceste lucruri sunt comparate prin medie și primești punctaj mai mic sau mai mare în funcție de cum indicatorii respective se aliniază mediei industriei”, precizează Teodora Petre.
Ea adaugă că foarte important pentru bănci este și cu câți bani au contribuit antreprenorii la propriile afaceri. Aceste sume de bani se regăsesc sub forma capitalului social și în general al profitului reinvestit.
„Pentru o bancă asta arată cât este un antreprenor dispus să riște pentru succesul propriei afaceri. Întotdeauna o bancă se va uita la cât de mult ești tu implicat ca antreprenor în afacerea respectivă. Cât ai investit, ce suma ai investit inițial când ai creat compania și care a fost atitudinea ta vizavi de profitul pe care l-ai realizat. A fost un profit pe care l-ai retras integral din companie sau pe care l-ai reinvestit utilizându-l ca să crești business-ul de la momentul în care ai început? Dacă retragi în permanență 100% din profit, iar firma ta este în permanență finanțată de către bănci sau furnizori ăsta este un semnal la care în general băncile se uită”, atrage atenția aceasta.
În plus, atunci când analizează cereri de finanțare, băncile solicită și garanții. Teodora Petre afirmă că aceste garanții sunt solicitate pentru că băncile caută o a doua cale de a ieși din tranzacție, în situația în care riscurile se materializează.
„În ultimii 10 ani, pe piață funcționează foarte bine fondurile de garantare. Sunt foarte multe bănci care apelează la fonduri de garantare care funcționează foarte bine și care cumva scutesc antreprenorii de efortul de a găsi un colateral. Pentru a încuraja antreprenoriatul, riscul asociat și a doua cale de ieșire din tranzacție este oferit băncii de către aceste fonduri de garantare. IMM Invest și cele 4 programe noi, care au fost lansate recent, asta fac”, afirmă ea.
La polul opus, antreprenorii care au falimente în istoric, insolvențe ale companiilor pe care le-au condus, facilități restructurate și comportament mai puțin dorit nu au aproape nicio șansă să obțină creditare din partea băncilor.
„Este foarte important să ții legătura cu banca ta atunci când ai un credit și, la cele mai mici probleme să fii deschis, pentru că banca te poate ajuta”, susține aceasta.
Teodora Petre consideră și că nu se pune în general suficient de mult accent pe relația pe care o persoană o are cu banca cu care lucrează.
„Majoritatea băncilor au sisteme de evaluare a relației cu clienții lor. În primul rând trebuie să-ți cultivi relația chiar de cont curent cu banca la care ai deschis contul. O bancă se va uita diferit la un client cu care are un istoric de creditare, la un client cu care are un istoric de cont curent în comparație cu un client pe care îl vede astăzi pentru prima dată”, precizează aceasta.
